我們所買的火車票里本身已包含意外險(xiǎn)，幾乎是沒有人知道的。去年動車溫州段脫軌事故后，與救援工作一起行動起來的，還有商業(yè)保險(xiǎn)公司，但是具體火車票里藏保險(xiǎn)還是很少人知情，或是說很少人明確清楚這件事。

　　記者查閱相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，火車票里的意外險(xiǎn)可以追溯到上個世紀(jì)五十年代。1951年，鐵道部出臺《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，該條例規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)金額為基本票價(jià)的2%，如果乘客在列車上發(fā)生意外，其意外險(xiǎn)賠償額度“不論座席等次、全票、半票、免票，一律規(guī)定為每人人民幣1500元”。1992年6月1日，鐵道部發(fā)布《關(guān)于提高鐵路旅客意外傷害保險(xiǎn)金額的通知》，將賠償責(zé)任限額提高為兩萬元。1994年，鐵道部又頒布了 《鐵路旅客運(yùn)輸損害賠償規(guī)定》，將每名旅客人身傷亡的賠償責(zé)任限額定為4萬元。有報(bào)道稱這幾個標(biāo)準(zhǔn)一直沿用至今，筆者在鐵道部網(wǎng)站上亦沒有查到其他更新文件。

第一問：

　　值得注意的是，該保險(xiǎn)完全由鐵路部門內(nèi)部操作，收取和賠付的主體都是鐵路部門本身。根據(jù)鐵道部公布的數(shù)據(jù)，2010年全年客運(yùn)收入為1344.91億元，按票面價(jià)含2%的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算，則旅客所交的意外險(xiǎn)保費(fèi)高達(dá)26.9億元。雖然從2009年開始客運(yùn)收入才開始破千億元，但累計(jì)近六十年的意外險(xiǎn)保費(fèi)恐怕早已是天文數(shù)字，巨額保費(fèi)究竟流向了哪里?　　

     實(shí)際上，火車票里含意外險(xiǎn)的問題，在2005年的北京曾經(jīng)熱鬧過一陣子。2005年8月8日，中國社會科學(xué)院助理研究員黃金榮在北京鐵路局營業(yè)處購買了一張從北京至義烏的火車票，票價(jià)為203元。黃先生事后得知，其購買的車票中包含了基本票價(jià)2%的“意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)”，約3.98元，卻無人告知。結(jié)果，黃先生以“侵犯消費(fèi)者知情權(quán)”為由，一紙?jiān)V狀將北京市鐵路局告上法庭。這是關(guān)于國內(nèi)火車票強(qiáng)制保險(xiǎn)的第一案，官司一打就是一年，最后由北京市高級人民法院駁回了原告的行政上訴。

第二問：

　　這“平地一聲吼”過去了六年，連余音都消匿得無聲無跡，幾乎每一個坐過火車的乘客在被問及車票里面的意外險(xiǎn)時(shí)都是一臉茫然。自己交錢買了保險(xiǎn)，但沒有被告知，而且車票上既沒寫明保險(xiǎn)涵蓋內(nèi)容，也沒寫明承保單位，如果發(fā)生意外，作為被保險(xiǎn)人該怎樣索賠呢?　　

第三問：

而對于火車票里的意外險(xiǎn)，不夠透明的不僅僅是保費(fèi)繳納的部分，該險(xiǎn)種保費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)是按照火車票票面價(jià)格的2%計(jì)算，這意味著旅客購買的車票票價(jià)不同，由此繳納的保費(fèi)是不同的，但根據(jù)相關(guān)規(guī)定，旅客發(fā)生意外傷害，享受的最高保險(xiǎn)金額卻是相同的。這公平嗎?

　　但是，從保護(hù)旅客權(quán)益和安全的角度出發(fā)，筆者認(rèn)為鐵路意外險(xiǎn)是應(yīng)該存在的，但該以怎樣的姿態(tài)存在卻是值得商榷的問題。

　　曾經(jīng)，強(qiáng)制保險(xiǎn)存在于許多領(lǐng)域，水陸空運(yùn)輸業(yè)也身在其中。

      如今，航空、公路和水路運(yùn)輸保險(xiǎn)均已改為乘客自愿投保，只有鐵路部門依然實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，這種行業(yè)的老慣例或許正是造成火車意外險(xiǎn)不透明的根源所在。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，鐵路部門在收取此保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)履行告知義務(wù)，明確介紹此保險(xiǎn)涵蓋的范圍是什么、如何索賠，讓旅客清楚自己的權(quán)益以及正確維權(quán)的途徑;同時(shí)建議國家應(yīng)適當(dāng)調(diào)整目前鐵路意外險(xiǎn)的運(yùn)行模式，如果繼續(xù)執(zhí)行此險(xiǎn)，鐵路部門也應(yīng)在保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門的監(jiān)管下進(jìn)行，或者干脆使其變成商業(yè)險(xiǎn)，走市場運(yùn)作的路線。在火車票里“藏”了半個多世紀(jì)的意外險(xiǎn)，也許該現(xiàn)身，讓一切透明化，讓群眾更信任，更擁護(hù)它。